Crédito Pessoal: que taxas existem?

De acordo com o BPstat, o portal de estatísticas do Banco de Portugal, todos os meses, em média, cerca de 40 mil portugueses contratam um crédito pessoal, números que fazem desta solução financeira uma das mais utilizadas pelos consumidores.

Apesar de nos oferecer montantes entre os 200 euros e os 75 mil euros que nos permitem financiar os mais diferentes projetos que tenhamos em mãos, o crédito pessoal, tal como outras soluções de financiamento, sujeitam-nos ao pagamento de um reembolso que inclui juros que, por norma, são assinalados por duas taxas.

Que duas taxas são essas e o que significam é aquilo que lhe vamos explicar ao longo das próximas linhas. Venha daí!

Quais são e o que significam a TAN e a TAEG?

Como referimos, num crédito pessoal entram em ação duas taxas que dão pelo nome de TAN e TAEG.

Comecemos pela primeira.

O que é a TAN?

Por detrás da sigla TAN esconde-se a Taxa Anual Nominal, uma taxa obrigatória que tem um valor anual e resulta da soma entre a taxa fixa contratada com o Spread.

Caso se trate de um empréstimo com taxa variável, o cálculo passa pela soma da Euribor com o Spread.

Na prática, a TAN acaba por corresponder ao “preço do dinheiro”, isto é, ao juro que será aplicado sobre o valor de financiamento pedido no âmbito do crédito pessoal.

Como veremos já de seguida, ao contrário da TAEG, a TAN não inclui outras despesas normalmente associadas ao empréstimo, como as comissões bancárias e o imposto de selo.

O que é a TAEG?

Desdobrando a sigla TAEG, encontramos a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, uma taxa que nos dá a conhecer, de forma imediata, qual o custo que teremos com todas as despesas que o crédito pessoal comporta.

Entre essas despesas encontramos:

– Os juros;

– As comissões, como, por exemplo, a comissão de manutenção de conta à ordem (obrigatória na gestão do empréstimo);

– Os Impostos e emolumentos;

– Os seguros associados ao empréstimo;

– Outros encargos associados ao contrato de empréstimo.

Pela sua abrangência no que toca às despesas, a TAEG é, por norma, utilizada como a taxa de referência nas comparações que podemos e devemos fazer entre diferentes soluções de crédito pessoal, uma vez que quanto mais baixa é, menos vamos pagar de reembolso.

Variações da TAN e TAEG – Caso prático

Para percebermos como oscilam estas taxas de juro em diferentes pedidos de crédito pessoal, pedimos o auxílio do UNIBANCO, marca da Unicre, Instituição Financeira de Crédito, S.A. com décadas de experiência no mercado português.

Vamos imaginar dois cenários: um primeiro onde vamos pedir um crédito pessoal no valor de 10 mil euros a reembolsar em 84 meses e outro também de 10 mil euros, mas a reembolsar em 24 meses.

Utilizando o simulador de crédito pessoal que encontramos na página online do UNIBANCO, partimos então para a primeira simulação:

A – Simulação de um pedido de crédito pessoal de 10 mil euros com um prazo de reembolso de 84 meses

Para estes valores, o simulador de crédito pessoal dá-nos uma prestação mensal de 188,48 euros com uma TAN de 13,650% e uma TAEG de 15,8%. É importante sublinhar ainda que, nesta simulação, o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) será de cerca de 16 mil euros.

* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €10.000 a pagar em 84 mensalidades de €188,48. TAN 13,650% e TAEG 15,8%. MTIC €16.008,88.

B – Simulação de um pedido de crédito pessoal de 10 mil euros com um prazo de reembolso de 24 meses

Reduzindo o prazo de reembolso do empréstimo, o simulador UNIBANCO vai responder-nos com uma prestação mensal de 470,06 euros com uma TAN de 11,400%, uma TAEG de 14,5% e um MTIC de quase 11,4 mil euros, uma diminuição de quase 5 mil euros face à simulação anterior que está diretamente ligada à descida do menor prazo de pagamento escolhido.

Se, ao invés de modificarmos o prazo de reembolso, tivéssemos modificado os montantes de financiamento, o desfecho seria um pouco diferente, já que, para um mesmo prazo e diferentes valores, a TAN e a TAEG não se alteram.

* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €10.000 a pagar em 24 mensalidades de €470,06. TAN 11,400% e TAEG 14,5%. MTIC €11.457,49.